正常人买什么样的保险好(意外受伤买什么保险)

意外受伤买什么保险？

. 意外身故/伤残：这款保障属于给付型按照，意外身故直接赔基本保额。意外伤残，按照伤残等级来赔付。比如：比如7级伤残，赔基本保额的30%，100万保额赔付30万。

一个正常人突然变成残疾人，对自己的生活影响肯定是非常大的，但是意外险只能赔基本保额的30%，这也是为什么建议大家要配置较高的保额的原因。

这里要注意，有些长期意外险有的只能赔全残，不能赔伤残。或者仅仅保交通意外的意外险，那只能赔付特地场景。

2. 意外医疗：可以报销意外医疗的费用，报销金额和比例要看具体产品。

3. 医疗险，意外医疗的保额通常很低，一般只有几万，小的意外事故报销是够用的。但是如果是重大意外事故，比如：皮肤大面积烧那需要巨额的医疗费，这时候能报销百万的百万医疗险或者中高端医疗险就能派上用场了。

4. 因意外伤害所导致的状态，达到重疾险的理赔标准，重疾险也能赔付。

比如官方规定的28种重疾中，双耳失聪/失明、多肢体缺失、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失、严重III度烧伤，这8种都有可能是意外导致的。

5.寿险或者定期寿险

如果因为交通事故身故/全残，寿险或者定期寿险，可以赔保额。而且寿险和定期寿险不只能赔意外造成的身故/全残能赔，还能赔疾病造成的身故/全残。

国内保险给青少年保疾病险哪个最好？

给孩子选择重疾险选择10大要点

1.保额一定要充足,最重要

将孩子保额尽力做得充足，尽量做到百万保额起。

我们可以问自己几个问题：

1、假如一个孩子生了大病，从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间，父母一方甚至双方还可以正常工作么？不能正常工作，收入会不会有损失，可是家庭支出（债务、父母赡养、子女教育）等刚性支出是否能够中端

2、如果不在一二线城市生活，是否可能会上一线城市的大医院寻求更先进的治疗？长期异地生活是否需要额外的生活支出？（目前中国顶尖医疗资源还是集中在一线城市，譬如北京、上海等）

3、孩子都是父母的心头肉，尤其是在他承受病痛的特殊时期，父母忍心在物质上对孩子有任何亏欠么？孩子喜欢的玩具要买么？是不是会换着花样给孩子补充营养？

4、也许孩子病愈后无法承受与正常人一样的学习和工作强度，家长是不是需要替孩子的未来生活提前做一些经济上的规划？

答案自然会明晓，为什么要配置这么高的保额。

2.保终身托底，不够定期补

根据保障期限长短，重疾险可分为三种形态：

终身重疾险

定期重疾险

一年期重疾险。

终身重疾险：

保障终身（即至身故为止）的重大疾病保险。对于儿童而言，终身重疾险的意义在于用相对低的保费锁定终身的保障，避免在成长过程中出现健康状况改变而导致无法再购买保险的困境。

孩子的生命周期长达百年，有很多不可控因素和意外因素，一旦罹患疾病或慢性病等，则再次购买保险的难度会增加。

定期重疾险：只保障一段期限（5年、10年、20年、30年、至60岁、70岁等之类）的重疾保险。相对终身险，定期险的费率要低很多。

同样以0岁男孩为例，50万保额，保障至30岁，20年缴费，保费区间通常在500~800元之间）

一年期重疾险：由于一年期重疾险的续保不确定因素太多，除非经济

特别困难或者作为已购保险的保额补充，不建议列入考虑范围，因此

在此不做讨论。

在保额充足的前提下，可以根据家庭情况自主选择产品配置：

最周全的当然是购买足额的终身重疾险，并且额外加上一份

定期重疾险；

预算不太多的家庭，可以购买部分终身重疾险，再用定期重疾险

把保额补充得高一些；

特别困难的家庭，可以暂时只花千元左右购买足额的定期重疾险，

待后续经济宽裕或者孩子独立后再行补充。

3.一定选择多次赔付

目前市面上的终身重疾险主要有以下几种形态：

重疾单次赔付，轻症/中症多次赔付；

重疾分组多次赔付，轻症/中症多次赔付；

重疾不分组多次赔付，轻症/中症多次赔付。

建议在为孩子考虑终身重疾险时，尽量选择重疾多次赔付的重疾险。原因如下：

1、 孩子患重病之后几乎不能再购买任何健康险了。治愈以后长长的人生路，孩子还可能面临疾病复发、其他严重疾病的威胁，如果购买的是多次赔付的重疾，至少还有一部分保障；

2、医疗技术在不断发展中，一些过去看上去很严重无法治愈的疾病，现在已经被攻克，未来这样的情况也会越来越多。

人一辈子患重大疾病并存活下来的概率会越来越高，多次赔付的重要性也就愈发体现出来了。

4.重疾数量适中即可

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确规定：

保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；

同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

目前所有终身重疾险的前25种重大疾病名称和定义是一样的（虽然规范中说后19种可以使用，但目前绝大部分公司产品都完整地涵盖了这25种重疾）。

根据行业统计数据，前6种重大疾病理赔比例已经超过80%，25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。

因此可以说：一般保险产品如果覆盖了25种重大疾病就已经足矣。

5.重疾分组很重要，预算充足优先选择不分组

不分组多次赔付：患重疾后，此疾病责任终止，其余疾病保障继续有效）

分组多次赔付：将重疾分为若干组，患重疾后该组的所有重疾责任终止，其他组别保障继续有效

重疾分组的合理与否对多次重疾能够获得理赔的概率有很大影响。

不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列：

不分组＞恶性肿瘤单分一组＞高发重疾均匀分布在多个组别＞高发重疾集中于一到两个组别

同等条件下，建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品。

6.少儿高发重疾及高发轻症要齐全

在25种重疾之外，其余疾病种类和定义是由各家保险公司自行确定的。

前面我们提到：前6种重大疾病理赔比例已经接近80%，25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。

前25种（尤其是前6种）重疾所对应的轻症是否齐全，是评判一款重疾险是否合格的重要标准。

常见少儿高发疾病

7.轻症建议选择多次赔付，且赔付比例越高越好。

目前市面上轻症额外赔付比例从20%-45%不等，建议选择赔付比例高的。

8.保费豁免

被保险人豁免：大部分重疾产品都包括被保险人（即孩子）豁免功能，即患轻症/重疾获得理赔后，可以免交剩余的保费，同时保险合同继续有效；

投保人豁免：家长作为投保人，可以另外附加投保人豁免保险，这样当家长发生了合同约定的轻症/重疾/身故等情况，可以免交孩子保险合同的剩余保费，同时合同继续有效。

注意，豁免条件各公司略有不同，比如部分公司只有投保人的重疾/身故豁免。一定要选择轻症豁免保费的产品。

9.其他责任

身故责任：

因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元），因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费（1倍/2倍/3倍），18岁后才赔保额，这个了解即可，不用过于在意；

恶性肿瘤多次赔付

这个通常是以附加险的形式出现，有的是主险责任就包含，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。

对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移）；

10.早投保、早投保、早投保

重要事情说三遍，这个比挑选纠结更加重要。

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三种人不能买意外险？

以下几种人不能买意外险：

1、健康状况异常严重的人：对于这类人群，意外发生风险相对比正常人要高，医疗险、重疾险、意外险、寿险基本上很难投保，保险公司认为逆向选择的可能性更大；

2、高危职业人群：意外险的投保对被保险人的职业有一定的要求，根据职业风险类别划分为1-6类，不同的意外险对投保人职业要求不同，5类及以上基本很难投保意外险，如采矿勘探、海员、特种部队等。

3、短时间内连续投保多份意外险，累计意外保额高，保险公司担心自杀骗保风险。

4、不能正常生活和工作的人：这类人群需要依靠别人的照顾，单独生活发生意外的可能性比较大，无法投保意外险，如高龄老人、精神病患者等。

听说PICC(中国人民财产保险股份有限公司)难进，尤其是内勤。请问知情人是这样的吗？

保险公司的外勤就是代理人，做业务的。不是保险公司招聘，而是代理人自己招聘，正常人基本都是可以随便进。

保险公司的内勤就是负责给做业务的外勤提供各种援助和管理的，属于保险公司正式员工，有保险公司人事部门负责招聘。工作比较辛苦，加班都是常态。工资待遇有多有少，基本3000~6000都是正常范围。不过，很少有做的长的，都是被累跑的。

意外保险一年交多少钱？

在经济学思维和投资思维有所提高以后，我一直倾向于购买消费型保险，就是为了把保险和投资分开管理。比如一款保额为50万元的一年期交通意外险，其缴费情况如下：

保险A：第一年缴费450元，从第二年开始，续保9折优惠，保费为405元，如果连续购买30年，保障30年，总花费为 450+405*29 = 12195元。

这是最普通的消费型保险，30年总花费12195元，一分不剩。最近有一位朋友向我推销一款保额同样是50万元的30年期交通意外险，其缴费情况如下：

保险B：每年缴纳保费1259.5元，连续缴纳10年，从第11年开始的后面20年不用再缴费，保障期限共30年，总花费为 1259.5*10 = 12595元，约等于保险A的花费。而且！而且！到第30年期满以后，保险公司要退还所缴保费的110%，就是退给你12595*110% = 13854.5元。

请问，哪种保险更划算呢？我相信任何一个正常人的直观感受都是认为B更划算，我也这样认为。因为A的12195元全部打了水漂，啥也没剩下；而B呢，不仅退还你本金12595元，还额外支付10%的利息！是不是相当于买了30年的保险不仅一分钱没花，还赚了10%啊！什么？你已经打算买如此划算的保险B了？且慢！因为你已经被表面现象给蒙蔽了。我相信你经常会接触到类似于B这样的保险计划，比如有的是每月交几百元的（美其名曰“强制储蓄”），20年或30年后返还120%等等，都是大同小异的，我就经常接到这类保险的推销电话。那么，保险B这种真的比保险A划算很多吗？这可真不一定，需要理性计算分析。我们假设你每年的投资收益率为5%，这是比较保守的估计。每年是可以按照复利计算的，你把钱花在保险上，就损失了本金以及其投资收益，这样可以分别计算出A和B每年的实际损失。A比较好计算，第一年损失 450*(1+5%) = 472.5元， 第二年为 (472.5+405)*(1+5%) = 921.38元，后面以此类推都为 (前一年的损失 + 405)*(1+5%)，直到第30年。B的前10年和A类似，第一年损失1259.5*(1+5%)=1322.48元，第二年为(1322.48+1259.5)*(1+5%)=2711.07元，后面以此类推都为(前一年的损失+1259.5 )*(1+5%)，直到第10年。（注：以上其实都可以直接使用FV函数直接进行计算）到第11年则为：第10年的实际损失*(1+5%)，后面以此类推，直到第30年。演算表如下：如表中所示，到第30年的时候，B的实际总支出为44134.82元，而A仅为28447.61元，多花了15687.21元，考虑到B要返还110%，因此B实际多花了1832.71元。（注：如果按6%的年化收益计算，这个差异会更大，B将比A多花费8384.24元）计算结果竟然和直观感受相反！是不是有种差点上当的感觉？这是为什么呢？因为普通人的思维只在乎钱是多少，而往往会忽略时间这个维度。实际上，30年的时间跨度是很大的，30年前不起眼的小钱，经过30年的复利增长以后，其结果是十分惊人的，因此不要忽视持续投资的重要性。千万也别忘了，时间也是钱啊！保险公司恰恰是利用了这一点，只是让你“觉得划算”而已。保险公司经常利用这种时间差来赚钱：其实，保障成本（保险费）和保额的对应关系，都是精算师计算风险概率后设计的，总体来说，是不亏不赚的。那保险公司怎么赚钱呢？他是用你交的保费来投资，经过一定的时间，赚取投资收益。因此，保险公司往往有让你把更多的钱投给他的倾向，例如文中A的实际保障成本为504元，而B要求每年要缴纳1259.5元；更不用说保险公司热衷于推销各种分红型、理财型的保险了。而且，前期投入更多的钱，你就花费了更多的“机会成本”，当有更好的、更高收益的投资机会的时候，你已经没有资本去投入了。保险的核心功能是保障，买消费型保险就是花小钱买保障。其他保险都有一定的理财属性，我个人更喜欢把保险和投资理财分开，这样更清楚明了。而且，用自己投资的收益来买消费型保险，应该还有剩余呢。总之，少年，作决定之前一定要理性分析，用数据说话，不要光凭感觉啊。------------------无敌分割线--------------------2016年7月15日更新：

有人考虑到消费型保险，每年需缴纳的保费很可能会随着物价而上涨的问题。

这个问题我也考虑过，说说我的看法吧！随着物价的上涨，消费型保险的每年保费很可能随之上涨，这个很自然，不必担心，因为保障额度也肯定会随之上涨啊！比如20年前，你缴200元，保障10万；现在你缴纳600元，保障30万，这其实是非常合理的，毕竟医疗费用也在上涨啊。我反而担心返还型保险那不会增长的保额，比如现在保额是30万，感觉还是蛮多的。但是30年以后呢，保额仍然是30万，到那个时候，万一出险，那个时候的30万又相当于现在多少钱呢？所以我一直强调，在考虑时间这个因素的前提下，要计算同一时期的Pv或Fv，才有相互比较的前提。